监管趋严背景下如何做好信贷业务防假反假 ——风险客户识别与风险控制

信贷业务是目前我国银行的主体业务，是银行获取利润来源的一项重要资产业务，由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。信贷资产质量更是银行的生命线，防范信贷风险，提高贷款质量，是银行业稳健经营、稳步发展的重要保障，也是孜孜以求的目标。实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面。同样的信贷业务的健康发展，与信贷人员的职业素养更是密切相关。 本课程与银行的实际业务相结合，一是树立合规信贷风险意识，将信贷合规制度内化于心、外化于行，降低职业道德风险；二是对近几年来形成的不良信贷的成因进行分析，查找信贷工作中的薄弱环节，提出防范措施；三是加强信贷人员的业务素养和信贷风险管理能力提升，提高信贷人员的整体风险控制水平。

树立员工的合规风险意识和良好职业操守；了解不良贷款的成因，加强信贷准入管理，贷前调查做到深入调查和详细审查，以及贷后管理；掌握各类贷款业务全流程管理规程及风险控制措施；通过大量实际案例的分享，能总结经验教训，严守道德防护线和警戒线，提升风险识别能力和风险防控能力，建立积极有效的信贷风险管理能力。

第一讲：银行和风险的双重关系 一、银行风险的意义 1. 银行是经营风险的行业 二、风险管理的底线“合规风险” 合规风险VS内部控制VS全面风险管理 三、风险VS收益 风险偏好与收益的相关性分析 四、银行目前面临的主要风险 1. 市场风险 2. 操作风险 3. 流动性风险. 4. 信用风险 案例分析：信用风险的连锁反应 第二讲：剖析信贷资产风险成因及防范对策 一、解读最新监管政策及要求 1. 合规监管新规呈现出“严、细、实” 2. 合规监管处罚风险呈上升趋势 3. 合规监管“三个并重延伸”，建立三大员工管理监督制度 4. 2014年2月，中国银监会发布《关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知》强调信贷业务必须“防假、反假、合规”、七严防三严禁 5. 2016年7月，中国银监会提出严查十大行为 6. 2017年中国银监会监管新要求 二、信贷风险防范的关键环节 1. 贷前调查 1）财务信息和非财务信息 案例：财务的三大报表 2）贷前调查“十大”看点 2. 贷中审查 1）审查 2）贷款审批 3. 贷后检查 1）建立贷款台账和贷款业务管理档案 2）贷后管理 三、银行信贷风险管理策略 1. 信用风险缓释 1）运用抵质押品缓释信用风险 2）运用净额结算协议缓释信用风险 2. 信用风险转移 1）信用风险转移的定义 2）信用风险转移的主要方式 3）信用风险转移的工具 案例分析：城商行激增的房地产行业不良贷款 案例分析：“侨兴债”事件 案例分析：内外联合骗信贷 问题与思考：不良资产产生的原因以及处理对策 第三讲：甄选信贷客户的标准与风险防范 一、目标企业客户的遴选标准与准入门槛 1. 商业画布的运用和解读 2. 企业硬实力背调：业务模式/管理模式/技术优势/产品规模/行业地位 案例：面粉厂硬实力问答式调查 3. 企业软实力背调：创始人股东背景/社会关系/政府关系/品牌价值/行业前景/企业文化等 案例：面粉厂发问式调查 二、企业客户风险评级方法 1. 专家法 2. 评级法 3. Z值法 4. A值法 三、企业客户风险评级管理规定 案例：水泥厂的信贷评审/房地产企业的信贷评审 第四讲：“三贷”环节的风险管控措施 一、贷前调查是防范风险的第一道关口 1. 贷前调查的原则及内容 2. 贷前实地调查运用的方法与技巧 3. 揭开企业神秘的面纱——交叉验证的关键点 实操演练：个人经营性贷款贷前调查 实操演练：公司企业贷款贷前调查实操演练 二、贷中审查是防范风险的关键 1. 审核客户贷款资料的合法合规性 2. 贷中审查要着重于宏观政策与行业前景的预测 3. 贷中审批环节的风险点及控制措施 三、贷后风险预警是预防不良资产的有效手段 1. 贷款资金流向是否按合同的要求执行 2. 企业经营状况是否持续向好 3. 第一还款来源是否持续充足 4. 第二还款来源是否持续有效 5. 企业风险预警是否被察觉 6. 不良资产的介入是否及时 第五讲：担保贷款的法律风险防范 一、保证贷款 1. 一般保证与连带责任保证 2. 对保证人主体资格的合法性审查 3. 对保证人代偿能力调查 4. 关联人的交叉担保与互保的风险 5. 对保证人的风险防范措施 案例分析：W公司诈骗银行贷款案 二、抵押贷款 1. 抵押物估值的风险点与防范措施 2. 办理抵押登记的风险点与防范措施 案例分析：B银行被企业诈骗发放虚假抵押贷款案 三、质押贷款 1. 动产质押与权利质押 2. 质押物估值风险点与防范措施 3. 质押物登记的风险点与防范措施 案例分析：J银行假存单质押被骗贷款案 第六讲：思考与实践：信贷风控脑图合成 1. 常规信贷流程和风险防范点. 2. 行业信贷风险防范点 1）地产行业 2）建筑业 3）制造业 4）能源行业