民法典解读——银行业务法律风险控制

2021年正式实施的《中华人民共和国民法典》是新中国成立以来的第一部以“法典”命名的法律。民法典引导着金融价值取向、保护竞争秩序、保障金融安全、回应时代金融需求、促进金融风控提升、创造金融新商机、提升金融运行效率。简而言之，对于银行业务的合同、保理、抵押制度、带抵押的资产流转、遗嘱信托等方面都有影响。对格式条款责任加重的了解与规避、对情势变更原则的合理利用、对预约责任、对禁止高利贷的应对等都关系着银行业的对外经营。尽早学习掌握民法典及相关司法解释的变化及适用，才能握有“利器”，更全面地防控风险。

● 让学员系统了解民法典及相关司法解释 ● 通过案例讲解，反推法律规定的底层逻辑 ● 让学员掌握银行经营行为不同阶段风险防控的套路 ● 系统梳理，让学员拥有基本全面的法律意识

第一讲：民法典---银行合同贷前风险管控 一、个人信息保护 1. 民法典第1038条明确规定 2. 银行对泄露自然人客户个人相关信息属违法行为 案例：某网络公司与林某合同纠纷中提供林某在其支行银行流水被诉案 （银保监会消费者权益保护局通报） 3. 个人信息保护的要点 1）APP权限设置的限制 案例：客户使用银行APP时被索取各种权限是否侵权 2）关于自动扫描客户的“脸” 案例：315晚会曝光宝马等进店就人脸识别并记录 3）那些可查询客户银行流水的人 案例：A公司律师持律师调查令前往银行查询打印B公司法人个人账户流水 4. 风控建议四步曲 一步曲：建立数据安全策略与标准 二步曲：依法合规采集、应用数据 三步曲：划分数据安全等级，明确访问、拷贝权限 四步曲：定期审计数据安全 二、格式条款责任加重 1. 格式条款责任加重 1）免除、减轻银行责任：公平+提示；不合理；无效 2）空间：是否一概而论以无效处之，如何运用司法解释 3）风险防控：找到公平的理由、提示客户 2. 情势变更原则 1）情势变更与不可抗力的差异 2）判断与应对 3. 预约责任 1）影响面：业务涉及信用卡、综合授信 2）风险防控：确定性降级、列明例外 4. 禁止高利贷 1）24%是红线 2）风险防控：加强客户融资成本管理；信用卡解释；保理的解释 三、新增居住权---抵押权受威胁 解读：民法典第366条规定 ——拥有抵押权的房屋却无法处置 1．居住权场景 案例：林爷爷为再婚设定婚房而引发的纠纷 2. 居住权的特点及影响 1）物权+不可转让+登记设立 3．风控建议六步曲 一步曲：现场落实抵押物 二步曲：谨慎接受设有居住权的房屋为抵押物 三步曲：合同约定违约责任及银行救济措施 四步曲：对已设立居住权的抵押房屋，通知并取得居住权人的书证 五步曲：约定未经银行同意，不得修改居住权合同或设置权利 六步曲：完善抵押合同 四、买卖不破租赁 解读：物权法第190条---民法典第405条 ——明确租赁物已转移占有的买卖不破租赁 案例：李某、吴某租赁纠纷案 1. 倒签租赁合同“埋雷” 2. 银行贷前尽调不可少 五、抵押权与质权的清偿顺序 解读：民法典第415条 案例：林某别墅的归属权纠纷 六、保证责任 1. 保证责任类型 ——你不说我也不说的一律认为是一般保证 案例：某酒店贷款合同纠纷案 ——风险分担原则---用“连带责任担保” 2. 保证责任期限 ——约定不明的默认为六个月 案例：某公司与张某、某银行贷款合同纠纷案 3. 担保独立约定有效性 案例：某公司与法人其它公司担保约定纠纷案 4. 担保有效性 1）机关法人担保是否有效 2）营利法人的学校、幼儿园、医疗机构、养老机构担保是否有效 3）公司未经有效内部决议，为全资子公司提供的担保是否有效 4）银行未根据上市公司公开披露信息签订的担保合同是否有效 ——赔偿责任承担主体 5）借款合同中未列明最高额担保合同 ——最高额担保合同签订前的债权如何纳入本合同中 6）担保合同无效的不同情形中，担保人的责任承担 7）委托贷款中，委托人可以主张就登记在受托人名下担保物权优先受偿 七、所有权 1. 建筑物区分所有权——所有、共有、专有 案例：某投资公司与业委会建筑物区分所有权纠纷案 1）确认专有部分并享有所有权，专有以外共有 案例：房开企业与小区业委会不当得利纠纷案 2）共有部分享有权利、承担义务，不得以放弃权利为由不履行义务 案例：房开企业与刘某房屋拆迁安置补偿合同纠纷 （善意+权利） 2. 建设用地使用权 1）70年、50年、40年 2）住宅用地、商业用地、工业用地 3）自动续期 第二讲：民法典---银行合同贷中风险管控 一、交易背景 1. 及时更新所依据法律名称 2. 千万别再提根据《中华人民共和国合同法》 3. 四招来保护 二、保证期间已过 ——保证人在履行担保责任通知书上签字，也不一定有效 案例：银行与某公司借款合同保证人纠纷 三、债权转让 1. 明确债权转让需通知保证人，认可禁止债权转让条款的效秘 ——合同中排除+增加约定条款+“开会” 2. 明确债务转移需经保证人书面同意，但可另做约定 ——约定最大 四、抵押权设置与变更 1. 抵押人可转让抵押财产 ——合同来防雷+增加救济通道 案例：某公司抵押房产私自转让、再转让引发的纠纷 2. 抵押物损毁、灭失、被征收 ——银行应及时书面要求给付义务人给付两金 案例：某公司抵押物被误炸后的赔偿纠纷 五、担保责任 1. 独立担保之否定 ——担保合同的从属性 案例：某公司主合同无效引发的担保合同纠纷案 2. 担保实现条件变难 ——通过合同来充分约定 3. 反担保业务中，担保合同无效的情形 ——担保人承担担保责任后是否可以要求反担保人承担责任 案例：某公司贷款涉嫌违规出具金融票据，担保人要求反担保人承担责任 七、生效条款 ——签字？签字+盖章？ 案例：某公司合同中法人签字为代签假名 八、格式合同 ——法无禁止即自由，风险防控的最佳利器 第三讲：民法典---银行合同贷后救济 一、及时跟踪、处处留痕 1. 借款人未按约定提供财务报表 案例：某汽车公司贷款合同纠纷案 2. 提防借款人“逃废债” 3. 预防抵押人违约转让抵押物 二、调查设定居住权情况 1. 非常重要的变化 案例：爷爷将房产赠予孙子甲并过户，将居住权赠予保姆 2. 所有权是否能对抗居住权 案例：老人将房产赠予孙子丙，费太高改为卖，孙子乙不服 3. 传统传承中避免再交易税费高 案例：李某为还债把房子抵偿给对方，但之前已将居住权赠予侄女 4. 恶意逃避债预先登记居住权 案例：如何买房能真住 5. 个人不良房贷之抵押物取回障碍 案例：依法收回抵押权的房产无法处置---家中住着15口人 三、保证与担保责任 1. 同一债务的多个担保人责任如何分 案例：某公司最高额贷款合同的3个连带担保人责任划分 2. 同一债务的多个担保人中一人受让债权的责任 例外情况 案例：某公司贷款合同纠纷 3. 银行对同一债务多个保证人的权利主张 四、一般保证人的先诉抗辩权 ——何时能用?如何用? 案例：张某贷款合同后离婚，其弟作为保证人的抗辩 互动环节 五、诉讼时效 1. 有效的诉讼时效期间——时效期间从2年变成3年 案例：某汽车公司贷款纠纷案 2. 溯及力——法不溯及既往? 案例：某科技公司合同纠纷案 3. 持续跨越的适用 案例：某房地产公司贷款合同纠纷案 4. 新旧不一致时怎么办 1）适用主张原则的规定 六、贷款方已进入破产程序之权利保障 1. 破产重整程序之有财产担保优先债权的特权 1）重整计划草案表决组---有财产担保债权组 2. 重整计划草案中的权益保障 1）展期所对应的补偿 2）债转股是否接受 3. 重整程序时效问题 4. 九民纪要之破产程序中有财产担保债权优先行使